暑期在即，不少市民已早早計劃跟孩子一起出境遠(yuǎn)行，購買一款合適的境外旅行險就提上日程。但市面上境外旅行險五花八門，如何判斷一款產(chǎn)品是否值得托付，又如何在眾多的保險產(chǎn)品中購買到一款性價比較高的境外旅游險，其實(shí)大有門道。

　　保險專家提醒，市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實(shí)最為核心的保障功能主要涵蓋意外傷害保險、醫(yī)療保險、國際救援服務(wù)，而保障功能加得越多，保費(fèi)自然也越貴。消費(fèi)者關(guān)鍵是要鎖定最核心保障功能，一些沒必要的保障功能則可以不買。

　　判斷產(chǎn)品是否值得托付有門道

　　出境游在我國越來越普遍。根據(jù)銀聯(lián)國際近日發(fā)布的“2015暑期出境游趨勢”報告，中國游客出境游呈現(xiàn)規(guī)模大、頻率高、目的地分散、消費(fèi)行為理性等新特點(diǎn)，絕大部分出境旅行者都知道需要購買境外旅行險。

　　不過，一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，出國旅行具有風(fēng)險意識是一個良好的開端，但不少消費(fèi)者面對多如牛毛的境外旅行險產(chǎn)品，往往缺乏足夠的判斷力。

　　專家指出，“怎么判斷一款產(chǎn)品是否值得托付？怎么購買高性價比的境外旅行險？不少消費(fèi)者在購買保險的時候，要么圖便宜，難以起到保障的作用；要么買個最貴的，花了不少冤枉錢，買了一堆沒有必要的保障。”

　　專家提醒，判斷一份境外旅行險產(chǎn)品是否值得托付，其實(shí)大有門道。消費(fèi)者在決定為自己的旅途購買一份境外旅行險之前，不妨多了解以下幾點(diǎn)。

　　一是看國際救援機(jī)構(gòu)是否可靠。在人生地不熟的國外旅行一旦遇到意外情況時，國際救援機(jī)構(gòu)的可靠性容不得半點(diǎn)疏忽。一些大型險企或合資保險公司在國際救援上，由于實(shí)力強(qiáng)或網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，可以與專業(yè)的國際救援公司緊密對接，也因此能夠提供更專業(yè)高效的救援服務(wù)。

　　記者了解到，在最近的尼泊爾大地震中，不少大型險企都第一時間排查是否有在珠穆朗瑪峰受傷的客戶，并迅速啟動應(yīng)急全球救援服務(wù)，包括聯(lián)系并安排當(dāng)?shù)氐闹鄙龣C(jī)服務(wù)商，做好充足準(zhǔn)備，隨時將傷者轉(zhuǎn)運(yùn)到安全地帶。一般來說傷者都可以獲得險企安排的直升機(jī)獲救，險企通過全球救援系統(tǒng)與顧客保持密切溝通，如客戶需要可立即為其安排醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)服務(wù)。而一般的小型險企，由于實(shí)力所限，往往難以第一時間迅速啟動全球緊急救援。

　　其次是看醫(yī)療費(fèi)用是否墊付。在國外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費(fèi)用非常高，特別是歐洲地區(qū)。保險專家表示，如有“醫(yī)療費(fèi)用墊付”這一功能，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。否則，需要消費(fèi)者自行墊付，回國后再輾轉(zhuǎn)到投保險企理賠，這樣投保人很可能面臨理賠資料不齊全等繁瑣的手續(xù)問題。

　　其三是看免責(zé)條款。免責(zé)條款是保險公司在保險合同中列明的不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，比如慢性病及既往病史；極限運(yùn)動，例如滑雪、潛水、攀巖等；高風(fēng)險國家或地區(qū)等通常都在免責(zé)范圍內(nèi)。“如果消費(fèi)者的旅行計劃是包含特殊的運(yùn)動項(xiàng)目，那么就需要專門購買承保高風(fēng)險運(yùn)動的意外險產(chǎn)品，而不能想當(dāng)然地隨意購買。”中德安聯(lián)境外旅行險專家這樣提醒。

　　最后是看退保條件。拒簽或因個人安排需要改變甚至取消行程，是境外旅行極為常見的情況。保險專家告訴記者，人性化的境外旅行險產(chǎn)品能夠根據(jù)這些變數(shù)進(jìn)行變更或退保，免除旅行者的后顧之憂。比如所有的境外旅行險接受拒簽后的全額退保；若行程取消也可以申請全額退保；在保單生效日前，如果出境日期或出境目的地發(fā)生變化，可以直接登錄險企官網(wǎng)進(jìn)行免費(fèi)的在線變更。

　　怎么買最具性價比？鎖定最核心保障功能

　　市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實(shí)最為核心的保障功能即意外傷害保險、醫(yī)療保險、國際救援服務(wù)。

　　作為三大最核心的保障功能，意外傷害保險的作用在于意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；醫(yī)療保險則可以在遭遇因意外或突發(fā)急性病需要救治時，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償；國際救援實(shí)際上包括了一系列服務(wù)，對于出境的旅行者非常有用。記者了解到，通過24小時多語種的救援熱線，被保險人可以得到的援助服務(wù)包括將其運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等等，緊急情況下，一個電話就能獲得多種實(shí)用信息和貼心服務(wù)。

　　專家表示，保障功能加得越多，保費(fèi)自然也越貴。“關(guān)鍵是要鎖定最核心保障功能，一些沒必要的保障功能則可以不買。”

　　最后，專家提醒，買保險的時候?qū)⒈Ｕ戏秶薅ㄔ诰唧w的旅行目的地，既能讓保障針對性更強(qiáng)，也能讓保費(fèi)更低。“以往出境游的旅行者在選購境外旅行險時，不管是去歐洲、北美還是東南亞，購買的保險其實(shí)都是同一種產(chǎn)品，將境外所有國家都包含在保障范圍內(nèi)，這樣保費(fèi)當(dāng)然就高。”

　　而現(xiàn)在市場上陸續(xù)推出的旅行險已越來越傾向針對境外某個具體的目的地，例如新馬泰七日游，以某險企在線銷售的境外旅游險東南亞計劃為例，消費(fèi)者僅需74元，即可獲得15萬元的意外身故及傷殘保障，5萬元的緊急住院醫(yī)療費(fèi)用、緊急門診和緊急牙科費(fèi)用，40萬元的緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返，以及住院補(bǔ)貼等保障，基本上可以滿足東南亞地區(qū)的緊急醫(yī)療需求。專家指出，“消費(fèi)者購買這樣的產(chǎn)品，保費(fèi)會更實(shí)惠，同時保障針對性也更強(qiáng)。”