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　　暑期在即，不少市民已早早計劃跟孩子一起出境遠行，購買一款合適的境外旅行險就提上日程。但市面上境外旅行險五花八門，如何判斷一款產品是否值得托付，又如何在眾多的保險產品中購買到一款性價比較高的境外旅游險，其實大有門道。

　　保險專家提醒，市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實最為核心的保障功能主要涵蓋意外傷害保險、醫療保險、國際救援服務，而保障功能加得越多，保費自然也越貴。消費者關鍵是要鎖定最核心保障功能，一些沒必要的保障功能則可以不買。

　　判斷產品是否值得托付有門道

　　出境游在我國越來越普遍。根據銀聯國際近日發布的“2015暑期出境游趨勢”報告，中國游客出境游呈現規模大、頻率高、目的地分散、消費行為理性等新特點，絕大部分出境旅行者都知道需要購買境外旅行險。

　　不過，一位保險業內人士表示，出國旅行具有風險意識是一個良好的開端，但不少消費者面對多如牛毛的境外旅行險產品，往往缺乏足夠的判斷力。

　　專家指出，“怎么判斷一款產品是否值得托付？怎么購買高性價比的境外旅行險？不少消費者在購買保險的時候，要么圖便宜，難以起到保障的作用；要么買個最貴的，花了不少冤枉錢，買了一堆沒有必要的保障。”

　　專家提醒，判斷一份境外旅行險產品是否值得托付，其實大有門道。消費者在決定為自己的旅途購買一份境外旅行險之前，不妨多了解以下幾點。

　　一是看國際救援機構是否可靠。在人生地不熟的國外旅行一旦遇到意外情況時，國際救援機構的可靠性容不得半點疏忽。一些大型險企或合資保險公司在國際救援上，由于實力強或網絡強大，可以與專業的國際救援公司緊密對接，也因此能夠提供更專業高效的救援服務。

　　記者了解到，在最近的尼泊爾大地震中，不少大型險企都第一時間排查是否有在珠穆朗瑪峰受傷的客戶，并迅速啟動應急全球救援服務，包括聯系并安排當地的直升機服務商，做好充足準備，隨時將傷者轉運到安全地帶。一般來說傷者都可以獲得險企安排的直升機獲救，險企通過全球救援系統與顧客保持密切溝通，如客戶需要可立即為其安排醫療轉運服務。而一般的小型險企，由于實力所限，往往難以第一時間迅速啟動全球緊急救援。

　　其次是看醫療費用是否墊付。在國外一旦發生意外或突發急性病，醫療費用非常高，特別是歐洲地區。保險專家表示，如有“醫療費用墊付”這一功能，那么保障范圍內的醫療費用將由救援機構承擔。否則，需要消費者自行墊付，回國后再輾轉到投保險企理賠，這樣投保人很可能面臨理賠資料不齊全等繁瑣的手續問題。

　　其三是看免責條款。免責條款是保險公司在保險合同中列明的不承擔保險責任的范圍，比如慢性病及既往病史；極限運動，例如滑雪、潛水、攀巖等；高風險國家或地區等通常都在免責范圍內。“如果消費者的旅行計劃是包含特殊的運動項目，那么就需要專門購買承保高風險運動的意外險產品，而不能想當然地隨意購買。”中德安聯境外旅行險專家這樣提醒。

　　最后是看退保條件。拒簽或因個人安排需要改變甚至取消行程，是境外旅行極為常見的情況。保險專家告訴記者，人性化的境外旅行險產品能夠根據這些變數進行變更或退保，免除旅行者的后顧之憂。比如所有的境外旅行險接受拒簽后的全額退保；若行程取消也可以申請全額退保；在保單生效日前，如果出境日期或出境目的地發生變化，可以直接登錄險企官網進行免費的在線變更。

　　怎么買最具性價比？鎖定最核心保障功能

　　市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實最為核心的保障功能即意外傷害保險、醫療保險、國際救援服務。

　　作為三大最核心的保障功能，意外傷害保險的作用在于意外身故或傷殘后的經濟補償；醫療保險則可以在遭遇因意外或突發急性病需要救治時，提供醫療及相關費用的補償；國際救援實際上包括了一系列服務，對于出境的旅行者非常有用。記者了解到，通過24小時多語種的救援熱線，被保險人可以得到的援助服務包括將其運送到醫院、提供就醫信息、安排住院、墊付醫藥費、指示最近的大使館等等，緊急情況下，一個電話就能獲得多種實用信息和貼心服務。

　　專家表示，保障功能加得越多，保費自然也越貴。“關鍵是要鎖定最核心保障功能，一些沒必要的保障功能則可以不買。”

　　最后，專家提醒，買保險的時候將保障范圍限定在具體的旅行目的地，既能讓保障針對性更強，也能讓保費更低。“以往出境游的旅行者在選購境外旅行險時，不管是去歐洲、北美還是東南亞，購買的保險其實都是同一種產品，將境外所有國家都包含在保障范圍內，這樣保費當然就高。”

　　而現在市場上陸續推出的旅行險已越來越傾向針對境外某個具體的目的地，例如新馬泰七日游，以某險企在線銷售的境外旅游險東南亞計劃為例，消費者僅需74元，即可獲得15萬元的意外身故及傷殘保障，5萬元的緊急住院醫療費用、緊急門診和緊急牙科費用，40萬元的緊急醫療轉運和送返，以及住院補貼等保障，基本上可以滿足東南亞地區的緊急醫療需求。專家指出，“消費者購買這樣的產品，保費會更實惠，同時保障針對性也更強。”